安敦誌


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ご利用は計画的に

いわゆる「消費者金融」と呼ばれる業者の、女性タレントや動物を使ったCMがしばらく高い人気を保っています。最近になって、これらのCMが送り出すメッセージにある変化が見え始めました。

以前からこの業界のCMには決まり文句として使われてきた「ご利用は計画的に」というメッセージがありましたが、最近ではこれがさらに強調されて、「事前にしっかり返済計画を立てましょう」というような内容になってきています。しかも、CMの最後のオマケという従来の位置づけではなく、CMのメインメッセージとなっています。これはいったいどういう変化なのでしょうか。




消費者金融というと、これまでは「担保がない」「収入が安定していない」などの理由で銀行からお金を借りることのできない人に、法律の規制ぎりぎりの高い利率でお金を貸し、返済できないと怖い人が取り立てに来るというイメージがありました。

消費者金融のテレビCMも、深夜帯などでひっそりと放送されていました。それが、バブル崩壊で消費者金融各社の社長が納税者番付の上位を埋めるようになるのと時を同じくして、ゴールデンタイムでも堂々と明るいイメージのテレビCMを放送できるようになりました。

しかし、それでも「ご利用は計画的に」というメッセージは必ず付けられていました。これはタバコのCMに「あなたの健康を損なうおそれがありますので吸いすぎに注意しましょう」と書かれているのと同じ事情でした。本来タバコの購入を促すためのCMなのに、タバコを吸うと体に良くないという矛盾したことを書かなくてはいけないのは、そういう文章を入れないといけないという規制があるからでした。


計画的にお金を用意したり使ったりできるくらいならば、本来消費者金融から借金をする必要はないということは、いろいろなところで言われています。消費者金融の利用を促すはずのCMに「ご利用は計画的に」という矛盾する内容が必ず書かれるのは、そういう規制があるからでした。

しかし、最近は様子が違います。CMの冒頭から、計画を立てないと痛い目に遭うというような内容をやんわりと伝えるCMがどんどん増えています。こうなるともう、消費者金融を利用してほしいのか、してほしくないのか、どちらかわからなくなってきます。

一時期、借金が増えすぎて返済しきれなくなった利用者を無理な取立てから守るために、自己破産という法的手段が有効だという情報が広まり、そのために消費者金融各社の営業利益が低下したことがありました。そのため、自己破産するような利用者を排除するためのメッセージを送るようになったと考えることもできます。

しかし、消費者金融各社には銀行業界も注目するような「審査」のノウハウがあり、その気になりさえすれば、自己破産しそうな利用者には貸し出し金額の制限や貸し出し拒絶などで貸し倒れリスクを回避する能力があり、CMでお願いする必要はあまりありません。もし全ての人が事前にお金の払い方を計画したりしたら、消費者金融の仕事がなくなってしまいます。では、最近のCMにみられるメッセージの本当の意味は何なのでしょうか。


ここで、ひとつのヒントを考えてみましょう。最近の日本では、従来の社会主義的な国民総中流社会から、富豪と貧民のメリハリがついた、二極化社会へと変わりつつあります。従来からそういう傾向のあったアメリカ社会で、お金持ちに対象を絞って成功したトヨタの高級ブランド「レクサス」が、この夏日本にも逆進出しました。

つまり、これまで貧乏人を相手にしていた消費者金融が、これからはお金持ちを相手に商売するために、方向転換しようとしているメッセージではないかと考えられます。


いわゆる「ゼロ金利」と呼ばれる政策が実施されている今の日本で、銀行の普通預金の利率は0.001%(UFJ銀行 総合口座の年利)です。これはもう、パーセントよりppmの単位で書くべき率で、10 ppm(100万分の10)しかありません。つまり、100万円を1年間預けて、もらえる利子が10円です。こうして安くお金を調達した銀行が、最近では消費者金融と同じような事業を始めています。つまり、法律で規制された目いっぱいの利率で直接消費者にお金を貸しています。

日本には利息制限法という法律があり、10万円から100万円未満は18%、それ以上は15%という上限があります。もちろんこれは上限であって、金利相場などに連動してそれより低い金利で貸し出してもいいのですが、たとえばUFJモビットという個人向けローンでは、100万円未満が17.9%、それ以上が14.9%という、法律の上限すれすれの利率設定になっています。

例えばある人がUFJ総合口座に50万円を預けると、年利が5円です。これを別の人がUFJモビットを利用して50万円を借りて、1年間利子分だけ返済し続けると、1年間で89,500円を払うことになります。(こういう返済方法が認められているのかわかりませんが、貯金と比較しやすいようにこうしておきます。)
つまり、5円で仕入れた商品を17,900倍の89,500円で売るような商売ができます。

利息制限法には抜け穴があり、「みなし弁済」という例外を使うと、出資法という別の法律が適用されて、利率は最高29.2%まで高くできます。この、みなし弁済の基準は、債務者の自由意志で支払ったと認められる場合だそうです。つまり「利用者が好きで払ってる」場合は29%くらいまでの利率を設定でき、例えばチワワのCMでおなじみのアイフルでは最高28.835%の利率を設定しています。


誰が好きこのんで普通の法律の上限より高い利子を払うか、と思いますが、実はここがポイントです。そもそも、こんなに高い金利では、そうでなくてもお金に困っている貧乏人では、たちまち借金が増えてしまって返済しきれません。ここで登場するのが、二極化社会で貧乏人の対極にいるお金持ち、流行の言葉を使えば「セレブ」な人たちです。

お金持ちのステータスシンボルといえば、クレジットカードのゴールドカードです。世の中にはプラチナカードやセンチュリオンカードなどという、さらにお金持ち向けのカードがあるようですが、一般的ではないので、ここではどこの信販会社でもたいてい設定があるゴールドカードを考えてみます。

最近では入会金・年会費無料の提携クレジットカードも増えていますが、ゴールドカードは「通常カードの利用実績がある利用者」が「通常カードより高い年会費」を払って利用するというものが一般的です。例として三井住友VISAカードを調べると、通常カードの年会費が1,312円なのに対し、ゴールドカードの年会費は10,500円です。ゴールドカードの利用限度額は70~200万円となっています。

分割払いやリボルビング払いなど、別途利息が必要な支払方法は利用しないとして、常に70万円の利用限度額いっぱいの残高がある人を考えてみましょう。これは実質、常に70万円の借金をしていて、その代わりに1年に10,500円の利子を払っているのと同じことになります。これを利率に換算すると、年1.50%相当となります。


つまり、お金に余裕があると思われているゴールドカード利用者でも、せいぜい1.5%のお金しか余計に払っていないということです。しかし、銀行系カードローンの利用者なら18%、そして消費者金融なら最高29%までのお金を余計に支払うわけです。しかも、18%を超える分は「自由意志」で払うわけです。これはもう、「超」が付くお金持ち、つまりセレブを相手にした商品としか考えられません。

つまり消費者金融各社は、貧乏人相手の商売から、二極化社会に変わる日本の新しいセレブたちを相手にした商売へと鞍替えしようとして、「事前にしっかり計画しましょう」という、言い換えれば「貧乏人はお断り」というメッセージを新しいCMに込めて訴えているのです。レクサスと全く同じ経営方針です。

そのうち、銀座の中央通りに武富士やアイフルなどの消費者金融で財を成した各社が、壮麗豪華なレセプション・ルームを並べ、セレブな顧客を相手におもてなしの心で接客する、などという日も来るかもしれません。

消費者金融業者の厳しい審査をクリアし、利率29%のローンを借りることのできるローンカードが、新しいジャパニーズ・セレブリティたちのステータスシンボルになるのです。こう考えると、私もいつかは武富士やアイフルのカードで財布がいっぱいになるような生活をしてみたいと思えてくるから不思議です。さすがテレビCMの効果はたいしたものです。

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などと、冗談のつもりで書き始めましたが、数字が全部本物であるにもかかわらず、それほど論理が破綻していないように見えるので悲しくなりました。お金って怖いですね。

参考:"All About"の「マネー用語集」より「利息制限法」「みなし弁済」「出資法

参考:"All About"より「幻の超ステータスカード

※ この記事に登場する法令・団体・商品等は実在のものですが、内容はフィクションです。著者へ怖い人を派遣する等の行為はご遠慮下さい。

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by antonin | 2005-09-12 00:26 | Trackback | Comments(10)
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Commented by 不潔新聞関西版 at 2005-09-12 12:31 x
借り入れを助長するようなCMは駄目ということで、啓蒙的な内容に変わりましたが、こんなもの効果はありませんね。CMの効果は、露出量で決まるところがありますから、消費者金融で破綻する人を減らすためには、CMを減らすしか方法はありません。しかし、なんですな。サラ金がセレブに向けての戦略を立てているというのは、アホらしくも面白いです。むしろ、アメックスあたりがセレブ用として「年利29%のセレブカード」を設定し、「利子は寄付されます」などとうたえば、還元の意識を持つ西欧型金持ちにあごがれる人々によってゴールドカードより人気が出るかも知れません。ぼくは、絶対に持ちませんが。
Commented by antonin at 2005-09-12 19:49
コメントありがとうございます。

そうでなくても金が無いのに、高い金利を払ってまで買い物するなんて太っ腹だね、というのが元々の発想でした。慈善事業を絡めるのも面白そうですね。返済額とともにポイントが貯まって、300ポイントで
http://www.hottokenai.jp/
↑からホワイトリングが送られてくるなんてのはいいかもしれません。
「ほっとけない世界のまずしさ」
「いや、貧しいのは俺だから」
Commented by ex-keita17 at 2005-09-12 19:56
TBありがとうございました。

良くも悪くも消費者金融やクレジット会社はしたたかだなあという印象です。世間を騒がすリフォーム詐欺の背景にもクレジット契約の問題が潜んでいますし、目立たないところで上手く?やっていますね。
Commented by antonin at 2005-09-12 23:52
コメントありがとうございます。

政治献金や組織票を持ってる業界は強いですよね。
浮世ブログの、

>「これからは絶対床暖房がイイです!」と力説する業者に、その他の詳細も検討せずについ建て替え全部を任せてしまったような状態?

これ、まさにそんな感じですね。
「床暖房も施工できない会社に、まともな建て替えができますか!」
「う、うちも床暖房できますけど、コンクリート打ちって大切なんです」
公示以降の両党首発言はこんな感じでしたか。
Commented by fazero at 2005-09-14 21:09
100%かーど ありまふ
みな かわいそーな かえる に きふ するある
にーめん らいらい すぐ に おさつ そろえて もてきまふ
しんぱい いらない あるね なかみ しんぶん かみ ちゃうあるよ
Commented by antonin at 2005-09-15 04:19
>ふぁぜろ

年利が100% ?
まぁ、トイチだと365%だから、まだマシなほうかもしれないけどねー。
寄付をもらって、まるまる太ったカエルは、秋になると食べられてしまいます。
Commented by fazero at 2005-09-15 22:36
きふふとり かえる お きふ しまふ
よく やいてから しおゆ つけて たべましお
Commented by antonin at 2005-09-15 23:06
きふふとり かえる お たべすぎると
ふとって たべられて しまいまふ
きお つけましお
Commented by ふぁぜろ at 2005-09-16 20:37 x
きふふとり かえる に たべられる と
きふふとり かえる が ふとって
あんだ に たべられまふ びーきあふる ぷりーず
Commented by antonin at 2005-09-22 20:28
ばくばく
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